36期:正視普世貧窮

【話題】1 No Money, No Honey?

——夫妻如何面對財務挑戰

 

文/林敏雯

 

 

你是否曾因財務與妻子爭吵?長期捉襟見肘的經濟壓力,是否大大傷害了婚姻關係?


根據美國一項調查,金錢居夫妻吵架原因之首,也有統計數字顯示,離婚導火線中錢財佔50-80%。無論財務缺乏的起因為何,所帶來的壓力必會撼動婚姻關係。到底金錢如何影響婚姻?夫妻又該如何化財務挑戰為鞏固家庭關係的助力?中國自來有「貧賤夫妻百事哀」的想法,西方人也說“No money, no honey. ”,讓我們一起來思想這兩句俗語的真實性,並從基於聖經理念的理財方法來面對財務挑戰。


國際真愛家庭協會事工副會長胡慧玲牧師,常年教導、協助親子與夫妻關係,在在強調溝通對於婚姻的重要性。若是長期處於貧窮狀況,對家庭成員的自信心會有很大的打擊;若遇突如其來的缺乏,夫妻容易互相指責。無論造成貧窮的原因為何,夫妻都需要用心經營、護育婚姻關係,尋求坦誠的溝通。


資深經濟學家、冠冕財務事工(Crown Financial Ministries)美國華人外展事工主任,亦是本刊人才單元企編的溫英幹教授,致力教導聖經理財原則已久。他指出「貧賤夫妻百事哀」是現象也是迷思。沒有做好財務規劃,即使收入再高,也會入不敷出;平日已有收支預算,對前景有計畫,即令在財務吃緊時,也較容易度過。如箴言二章15節所說:「殷勤籌劃的,足致豐裕;行事急躁的,都必缺乏。」


他強調信徒的理財觀與實踐都要以作忠心良善的管家為出發點─我們所有的一切,或多或少,都是屬於神的,都是神所託付我們管理的。

 

如何面對貧窮


造成家庭貧窮的可能原因如下:


‧ 國家社會整體的落後與缺乏。
‧ 世代承襲的經濟、社會地位貧窮。
‧ 理財規劃不當導致負債累累。
‧ 金融風暴中遭逢突如其來的缺乏。


那麼夫妻該如何面對貧窮的景況?


華人傳統觀念的「男主外,女主內」,或許在目前社會中已不似過去堅持。當家庭經歷財務缺乏時,夫妻應尋求共識,同心承擔供應家用的責任。若執意固守原有的角色,只會突增壓力。胡慧玲鼓勵夫妻客觀考量現實情況,並坦然討論各樣可行方案。


若是丈夫失業,一時間也難再覓得合適的工作,妻子需要外出就業,此時她應更有智慧,尊重並讚許丈夫願意分擔照顧孩子和協助家務。因為男人向來以事業定位自己的價值和成就,如今留在家中當「奶爸」,在心理上會是極大挑戰,更需要來自妻子的肯定與鼓勵。

 

▲婚姻關係與財務都需要花心思經營,夫妻可參加營會,持續學習成長。(圖片提供:真愛家庭協會)


「開源」和「節流」向來是解決經濟缺乏的兩大柱石。增加收入固然很重要,也需要夫妻同心擬定支出預算,如溫英幹所說:「指揮錢往哪裡走。」


除了尋求穩定工作,也有必須向親人、教會、政府求援的時候。聖經亦教導在物質上幫補有需要的信徒。無論來源,這都是過度的方法。


財務自由指不靠工作及薪水,沒有負債,有足夠儲蓄來應付退休後的生活所需,並有更多資源(時間及金錢)來服事神。要真正達到財務自由,溫英幹推薦羅盤事工(Compass)所設計的金錢地圖(Money Map),從檢察個人與神的關係出發,建立人生目的後,可以遵循的理財七步驟,即金錢地圖的七個目的地:


‧ 先儲存應急基金1000美元及擬定支出計畫(預算)。
‧ 增加應急基金到一個月生活費用,並付清信用卡債(如果有的話)。
‧ 增加應急基金到三至六個月生活費用(如果收入固定,三個月;如果不固定,六個月)以及盡速還清消費型債務(汽車、家具、學生貸款等),房屋貸款可以等候。
‧ 為大件購買做儲蓄(房子、汽車;開始積存退休金及孩子教育基金)。
‧ 購買合適房子及開始將儲蓄轉為投資(有各種投資工具,包括股票及債券)。
‧ 付清房貸(之前可盡力預付房貸本金)、孩子教育基金到位。
‧ 最後達到財務自由,有更多時間及資源來服事神。

 

▲金錢地圖標示理財七步驟,循序漸進以達財務自由(冠冕財務事工提供)。

(圖片來源:http://www.compasseuropartners.eu/wp-content/uploads/2013/03/CompassMap.jpg)


上述每一步驟都包括慷慨奉獻,將家庭收入的一部分(建議十分之一以上)以感恩的心奉獻給神。

 

同心與良好的溝通


然而要能同心擬定並執行理財步驟並非易事。

 

▲帳單越積越多,財務壓力越來越大,夫妻關係是否會受傷害?

http://ricepsychology.com/wp-content/uploads/78621623.jpg


「貧窮線」或許有客觀的界定,然而是否缺乏,有時是主觀的感受。胡慧玲指出,夫妻會帶著不同的價值觀和使用金錢的方式進入婚姻,若不先認識彼此的不同點,難以維持婚姻的和諧。她表示,只要夫妻中有一方「覺得」對方使用金錢的方式不當,離婚率便增加45%。例如有位太太每次買菜,丈夫都認為她亂花錢,只因為她沒有貨比三家,到這家店買減價的雞肉,再上那家市場買便宜的蔬菜。


胡慧玲建議夫妻要常找時間談話,分享彼此的價值觀和使用金錢的方式,並進一步了解背後的原因。有人每次上街都得滿載而歸才覺滿足,有人節省到近乎吝嗇。這些外在表象背後存在更深層的驅動力─可能是從原生家庭帶來的習慣,或者缺乏安全感,也許是為了好面子……。無論起因為何,在安全的溝通氛圍中,夫妻才能一起面對。


她提出溝通的四步驟。首先要分出一段時間,好比約會一般。再來是輪流說和聽。夫妻可以談自己對錢的看法,對家庭經濟狀況的感受等等。兩人都有發表的機會,一方說話時,另一方便專注聆聽,不著急批評改正。


第三步是找出共同的價值和目標,衡量到底什麼對這個家和人生最重要。胡慧玲鼓勵夫妻分享夢想,一起做夢,再設下近期、中期、長期目標。接下來第四步驟是訂出達到目標的方法和時間表,依據方法或時間表制定或更改預算,調整開銷的項目或數目等等。溝通結束時也不忘問問對方的感想,好為下次溝通鋪路。


胡慧玲提醒夫妻們,透明的溝通是為了更了解對方,共同謀求家庭的幸福。因為談到經濟壓力、價值觀、用錢的方式,會牽扯到自尊心和自信心,甚至所受的家庭教育和成長背景。夫妻要學習快快聽、慢慢說,不要拿配偶和別人比較,不要說諸如「為什麼你不能和某人一樣」的話。

 

聖經價值與理財觀


至於合乎聖經原則的價值觀和理財態度,溫英幹整理出以下建議:


以管家的心態管理錢財。
‧ 釐定人生目的,先求神的國與神的義。
‧ 將自己所有財物的擁有權交給神掌管,因為賺錢的能力為神所賜。
生活方式—知足常樂
‧ 夫妻同心,並教導孩子學會知足,靠神量給每人的財物過知足而有信心的生活。
‧ 學會避免貪戀或貪婪。
‧ 知足的表現──不要和別人比較。
‧ 不一定要過奢華的生活,甚至可以創意度假。
‧ 學習慷慨奉獻。即使在貧乏之中也可以奉獻,反而是蒙福的舉動。
‧ 學習依靠神,以禱告將支出的決定交給主。每一筆花費是內心屬靈情況的外在表現。
‧ 生活簡單,將更多時間服事主。


不要效法這世界。賺錢或積累錢財並非人生最重要的事。

 

學習理財,經營婚姻


基督徒家庭無論是長期處於貧困狀況,或短時間內經濟陷入窘局,甚至過著物質資源豐富的生活,都不應避諱談論理財,以為談錢就不屬靈。根據多年觀察與研究,溫英幹教授歸納出幾點常有的誤解:基督徒要維持貧窮,不應有物質的享受(禁慾主義);基督徒已得救,可以好好享受神的恩典(享樂主義);奉獻是為了得到神賜給更多的財富(成功神學);基督徒既有神的恩典,不需努力工作,神自然會保守(鴕鳥心態)。


他強調聖經裡有2350節提到錢財或理財,耶穌所說的比喻一半以上提到錢財;聖經的金錢觀是平衡的,價值觀反映神學觀,如何理財也回應屬靈生命。其實神給人恩賜不同,託付亦有別;有多少資源,就過怎樣的生活。


聖經理財專家薄來瑞(Larry Burkett,1939-2003)曾經說過:我們處理財務的方式是內在屬靈狀況的外在指標。的確,我們如何處理錢財不僅影響我們與神的關係,也可看出屬靈生活的品質。越遵照聖經原則理財,與主的關係就更密切,從而使得婚姻更加穩固。信徒同時也可向神求脫離貧窮,在艱難環境中持續倚靠並經歷神的供應。神樂意見到以富足補缺乏,以有餘濟不足。當我們多有資源,就能為擴展神的國度多盡一分力。


溫英幹也提到,若因經濟壓力傷害夫妻關係,甚至導致離婚,通常單親家庭的經濟狀況會更困難。胡慧玲亦提醒夫妻謹守婚姻誓言中,「或遇順境或逆境,或處貧窮或富足」,無論何種環境都要同心度過。


她與溫英幹都推薦夫妻持續學習成長,參加維護婚姻和學習理財的課程,閱讀相關書籍,必要時尋求基督徒的婚姻輔導及理財顧問的幫助。

 

▲以聖經原則為出發點的理財教練,能幫助夫妻調整並計畫財務方向。http://www.barkanrealestate.com/wp-content/uploads/2013/10/bigstock-Couple-meeting-consultant-for-38717692.jpg

 

以信心面對財務挑戰


面對經濟壓力,不僅考驗夫妻關係,也鍛鍊信心。胡慧玲認為夫妻同心禱告的力量相當大,也是全家經歷神豐富供應的契機。她回想起曾有一段時間,因投資的生意岌岌可危,即使相信神會幫助他們度過難關,仍舊不能不憂心。

 

▲神是信實、豐富的,我們可在財務壓力中體驗祂的供應。

http://www.wikihow.com/images/6/67/Silently-Pray-for-Your-Meal-Step-5.jpg


彼時她恰好讀到《指標》(Guideposts)雜誌的一篇文章。一個貧困的家庭時常捉襟見肘,有一段時間每天、每餐只有馬鈴薯可吃。面對蒼白的薯泥,孩子們都看膩、吃厭了。一天父親大聲謝飯禱告,感謝神供應食物,也求神預備不同於馬鈴薯的餐點時,孩子們將信將疑。沒想到才禱告完,父親從沙發裡摸著幾個銅板,這麼一點錢能買什麼?父親靈光閃現,拿這幾分錢買了食用色素,下一餐的薯泥居然以鮮艷顏色呈現,讓孩子們在驚喜中吃個精光!再次聚集餐桌前謝飯禱告時,每個成員都誠心感恩,因為還有飯吃,全家也還在一起。


這個故事再次激勵胡慧玲,有時神以出乎意料的方式供應所需,一點創意也能驅散陰霾,不讓物質缺乏動搖親情。她更堅信缺乏中或者能從親友、政府得到援助,然而更重要的是求告神,向掌管宇宙萬有的主宰,也是我們牧人的神尋求幫助。


人生總有起伏,財富地位有得有失,其實風暴正可培養品格,也讓我們認真思考人生的意義。胡慧玲以同工閻牧師為例。他曾是商場常勝軍,事業一帆風順,家庭也極為美滿。不料金融風暴中,多年努力赴諸東流。此時全家同心調整生活方式,並重新思索人生目標。在困難中事業稍有起色,但夫妻已決定,並事先規劃提早退休,為得是將人生的金色年華奉獻給神,成為宣教士。


對閻家來說,無論「處卑賤或處豐富」,他們已找到活出喜樂人生的祕訣─全心信靠神。因為信靠祂的必不致羞愧。

 


溫英幹則以自己為例,在臺灣長大的他,父親雖是小學校長,但早期薪水微薄,難以照顧十口之家,從小到大全家飽嘗負債壓力。來美留學時成家,夫妻倆錙銖必較,每筆花費記得清清楚楚;經濟寬鬆後仍然維持節儉生活。近幾年學習聖經理財原則,才發現教導基督徒理財達到免於負債、慷慨奉獻及財務自由的重要性。如今兒女成人,都是全職事奉的宣教士與傳道人。他與妻子也在美國、亞洲、歐洲,繼續忠心傳講聖經理財原則,教導信徒把神放在生命的首位,以管家之心經營管理神所託付的錢財,好有更多的資源服事神。

 

或許「貧賤夫妻百事哀」的說法其來有自,若應對不當,經濟壓力確實能拖垮婚姻。只有回到聖經原則來維護婚姻關係、實踐理財步驟,才不致成為“No money, no honey”的案例。祈願在各樣財務狀況中的夫妻,「知道怎樣處卑賤,怎樣處豐富」,因信靠神而經歷祂的信實與豐富。

 

資訊篇

 

婚姻與家庭關係
‧ 國際真愛家庭協會網站(wwww.familykeepers.org)可索取有關婚姻家庭的教材,並檢索查閱《真愛》雜誌內容。
‧ 《婚姻保鮮膜》手冊+DVD,胡慧玲著,真愛出版。
‧ 《伴家人行過經濟風暴》小冊,閻凱毅等著,真愛出版。
‧ 臺灣真愛家庭協會每月舉辦兩次夫妻成長講座,聯絡電話:02-2595-9644,電郵:familykeepers.tw@gmail.com。
‧ 真愛夫妻營,8/30-9/1,美國加州,聯絡電話:909-595-6777。
‧ 神國夫妻營,7/10-7/13,美國賓州,詳細課程內容及報名手續,請看本期黑白正刊第8頁。

 

聖經理財原則
‧ 美國冠冕財務事工(www. crown.org),提供理財教練(money coach),幫助個人及家庭整頓及改造財務情況。
‧ 臺灣冠冕真道協會( www.crown.org.tw),網站上可下載免費電子記帳簿。
‧ 羅盤事工( www.compass1.org),原冠冕理財事工共同創辦人戴浩華(Howard Dayton)所創辦的事工,專注於聖經理財小組研習。
‧ 《金錢與婚姻—上帝的教導》(Money and Marriage God's Way,Howard Dayton,Moody Publishers, 2009。書名暫譯,中譯本將由臺灣冠冕真道協會出版。)
‧ Your Money Map: A Proven 7-Step Guide to True Financial Freedom,Howard Dayton, Moody Publisher., 2006。免費精簡本PDF檔,見http://www.compass1.org/wp-content/uploads/2012/03/Money-Map-description-6.27.12.pdf。
‧ 神國聖經理財營,7/10 - 7/13,美國賓州。講師包括溫英幹教授、資深理財師傅艾瑞克、張麗麗律師、江桂芝會計師,詳細課程內容及報名手續,請看本期黑白正刊第7頁。

 

 

受訪者1
胡慧玲牧師,活躍於南加州華人社區中,致力於推廣家庭、親子及婚姻關係健全的重要性。目前為國際真愛家庭協會事工部副會長,經常應邀到各地舉辦講座。

 

 

受訪者2
溫英幹教授,美國特許財金分析師(CFA),世界銀行退休資深經濟專家。現為東華大學榮譽教授,及冠冕財務事工美國華人外展事工主任,並擔任神國雜誌與使者雜誌編輯。

 

 

作者小檔案

林敏雯,投身文字事奉,專注寫作與編輯。

 

 

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