【个人理财系列】

认识长期照护险

 

文/潘华庭

 

 

人一生中难免会经历生、老、病、死、残,在这几个不同阶段中,大多数人认定是残(失能)这种情形对家庭影响最大。

 

论及长期看护险,多年前我就针对这个议题做过一系列的分享与呼籲,主题是:「全球人类的下一个海啸─长期照顾」。

 

台湾的「长期照顾保险」(以下简称长照险),于2015年7月应金管会要求,将原本名为「长期看护保险」(简称长看险)统一正名。保险局2018年4月19日表示,为尊重身心障碍者,行政院已通过保险法修正案,将保险法中「残废」用语全面改为「失能」。

 

立法院于2018年4月25日三读《遗产及赠与税法》修正案,为筹措长照财源,遗产税及赠与税由原单一税率10%,调高为10%、15%及20%三阶段累进税率。财政部估计经过修法后,每年将可挹注长照63亿台币。由此可见长期照顾议题与所需经费支出将严重衝击台湾。

 

针对长期照顾保险,大致被区分为长照险、特定伤病险(又名类长照险)与残扶险(失能扶助险)三类。因此引发出以下一连串的问题:商品种类多,该如何挑选?我有需要吗?如何理赔?理赔如何认定?要花多少钱规划呢?有需要结合储蓄功能吗?……

 

每当被问及时,我总是先与客户讨论以下几个问题:

 

透过保险规划长期照顾保险真正用意是什么?

 

希望解决什么样的问题?为什么需要规划?

 

台湾长期照顾险的三大类型

 

第一类型:长期照顾险

 

「长期照顾状态」:系指被保险人经专科医师诊断判定,符合下列之生理功能障碍或认知功能障碍 二项情形之一者。

 

一、生理功能障碍:系指被保险人经专科医师依巴氏量表(Barthel Index)或依其它临床专业评量 表诊断判定,其进食、移位、如厕、沐浴、平地行动及更衣等六项日常生活自理能力(Activities of Daily Living, ADLs)持续存有三项(含)以上之障碍。前述六项日常生活自理能力(ADLs)存有障碍之定义如下:

 

1.         进食障碍:须别人协助才能取用食物或穿脱进食辅具。
2.         移位障碍:须别人协助才能由床移位至椅子或轮椅。
3.         如厕障碍:如厕过程中须别人协助才能保持平衡、整理衣物或使用卫生纸。
4.         沐浴障碍:须别人协助才能完成盆浴或淋浴。
5.         平地行动障碍:虽经别人扶持或使用辅具亦无法行动,且须别人协助才能操作轮椅或电动轮椅。
6.         更衣障碍:须别人完全协助才能完成穿脱衣裤鞋袜(含义肢、支架)。

 

二、认知功能障碍:系指被保险人经专科医师诊断判定为持续失智状态(系指按「国际疾病伤害 及死因分类标準」第九版(ICD-9-CM)编号第290号、第294号及第331号点零所称病症,如保单所示附表一)并有分辨上的障碍,且依临床失智量表(Clinical Dementia Rating Scale, CDR)评估达中度(含)以上(即2分以上)或简易智能测验(Mini Mental State Examination, MMSE)达中度(含)以上(即总分低于18分)者。前述所称「分辨上的障碍」系指专科医师在被保险人意识清醒的情况下,判定有下列三项分辨障碍中之二项(含)以上者:

 

1.         时间的分辨障碍:经常无法分辨季节、月份、早晚时间等。
2.         场所的分辨障碍:经常无法分辨自己的住居所或现在所在之场所。
3.         人物的分辨障碍:经常无法分辨日常亲近的家人或平常在一起的人。

 

另有「免责期间」:系指被保险人经专科医师诊断确定为「长期照顾状态」之日起算,且持续符合「长期照顾状态」达九十日之期间。(资料来自于保险公司长期照顾保险条款)

 

第二类型:特定伤病险(又名「类长照险」)

 

保险给付依照保单条款特定伤病项目数不同而异。最早推出的重大疾病险只保七大项重大疾病─心肌梗塞、癌症、脑中风、瘫痪、重大器官移植、冠状动脉绕道手术、洗肾(慢性肾病变)。

 

之后保险公司推出的特定伤病险,则陆续加入近几年民众常见的特定重大疾病,像阿兹海默型失智症、帕金森氏症、红斑性狼疮、运动神经元疾病、重大烧烫伤等。项目越多,保费也相对提高。

 

在台湾,当确实符合特定伤病条件成立时,理赔方式分为两种:

 

1.         理赔保额全数,契约终止。
2.         先理赔一半保额,另一半保额待未来身故时理赔,契约终止。

 

所以严格算起来,这类型保险并不属于长期照顾类型。

 

第三类型:残扶险(失能扶助险)

 

台湾目前残扶险理赔无论是一至六级残,或扩大保障範围至11级残,理赔项目大多是针对身体出现失能,依失能程度照约定比例或金额发给保险金,且须达一至六级残才能领到定期给付的残扶金(目前也有一至11级残课定期给付残扶金,同时保费也相对较高)。目前保险公司多依照所列残废(即失能,旧保单仍用「残废」一词)等级表认定理赔比例,最新残扶险新增至11级75项。

 

▲「人若不看顾亲属,就是背了真道,比不信的人还不好,不看顾自己家里的人,更是如此。」(提摩太前书5:8)所以计划好很重要。

 

规划长照险的需要

 

了解长期照顾保险的类型后,让我们一起思想;为什么我们需要规划长期照顾保险?当家人发生长期照顾情况时,对家庭会造成什么样的影响?

 

人一生中难免会经历生、老、病、死、残,在这几个不同阶段中,哪一个对家庭影响最大?到目前为止,大多数人认定是残(失能)这种情形。为什么呢?近年来因意外、各种不同压力、经济与情绪问题,发生失能的年龄层有逐渐降低的趋势。其次,工作负荷、经济压力、家人生病、失业等,往往造成身体与情绪的极大反应,尤其中壮年族群,因照顾父母、工作、家庭等,造成失能的情形增加。

 

当中壮年族群发生失能状况时,最大最直接的衝击就是经济收入中断,或家庭收入减少、医疗费用急速增加。此外,家中所有开销仍要持续,如房租、房贷、日常生活、水电瓦斯、食衣住行费用等。家中若有就学的子女,还必须支付学费等,什至需要父母亲的资助,或动用父母的退休金。

 

当老年族群发生失能状况时,除了以上情形外,往往会召开家庭会议,讨论分配每月增加的开销、安养、看护费用,什至是否有子女愿意离开职场在家照顾长辈。这些问题造成家庭失和的情形也很常见。

 

在这里特别温馨註明:每位子女收入、家庭负担与经济状况都不尽相同,实在很难用平均分摊的方式来解决这不知道会延续多久的支出。

 

身为财务规划师,我总是提醒朋友们:长期照顾可以说是一个无底洞,而且是人一生最后的尊严。

 

「人若不看顾亲属,就是背了真道,比不信的人还不好,不看顾自己家里的人,更是如此。」(提摩太前书5:8)但照顾过程中,如果照顾不好,往往良心不安;照顾得好,卧床10年以上的案例比比皆是。因此面对收入中断、支出不断(什至支出增加)的情况下,一个家庭该如何面对未来无止尽的挑战与难关,是长期照顾险或失能险不容忽视、什至必须正视与面对的问题。

 

规划长期照顾险的提醒

 

第一、是否已规划完整的终身医疗保险?可参阅笔者在《神国杂志》的文章註,藉此请检视自身目前保险规划状况。通常在确实开始请领长期照顾保险与失能扶助金前,会先有一连串医疗行为,因此先为自己规划完整终身医疗保险是最重要的,其投保年龄、核保规则较长照险与失能险更严格。

 

第二、建议先规划残扶险(失能扶助险),先扩大失能保障範围外,费用也较符合大众的需要。

 

第三、保额建议以每月至少台币三万元为基础。若收入与责任较大者,建议增加保额以符合实际生活所需。在台湾残扶金分为月领或年领,可以依照自身需要与实际生活状况作购买选择。

 

第四、是否需要结合储蓄的功能?建议不要。国人喜欢结合储蓄,有存钱的感觉,觉得没有吃亏、没浪费钱;但相对也花了许多钱在储蓄上,长期照顾保险的比重反而较少。更需要特别留意的是,若未来将储蓄的钱领回,是否会影响长期照顾保险的理赔额度?这是值得深思与了解的问题。

 

第五、未来每年申请理赔金时,理赔认定是每年必须重新提供诊断證明书,还是生存證明即可?建议是规划第一次理赔认定后,未来每年申请理赔金仅提供生存證明即可的保单。

 

在财务分配与使用上,愿神赐下智慧,让我们成为自己与众人的祝福。

 


 

註:

第52期〈财务风险管理:医疗篇〉,第53期〈财务风险管理:医疗实务篇〉

 

 

潘华庭,加百利国际财富管理顾问有限公司总经理,加百利圣经理财团队创办人,台湾安泰保险经纪人公司执行长,拥有国际理财规划师及心理谘询师證照,并为中华波阿斯协会约书亚管理学院老师。热爱生命,专心致力于国内外福音事工、偏乡弱势服事及脱贫计画,并参与企业家成就国度企业与大使命、用生命影响生命之事工。

 

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