【个人理财系列】

财务风险管理

停、看、听

文、供图／潘华庭

▲作者在教授全方位财务规划与资产配置课程。

过去华人世界受到“多子多孙多福气”的传统思维影响，因而家家户户子孙满堂，还有人情味浓郁的红白包文化。每当家族成员有任何婚、丧、喜、庆，总不忘送上红白包，彼此礼尚往来、相互帮助。这些传统文化造成华人较缺乏理财与风险观念。从小到大，学校没有课教导理财，所有理财知识与观念大多是来自于原生家庭，进入社会后透过各种管道，例如报章杂志、理财讲座、或自己花钱买经验累积而得。

随着时代变迁，许多因素对传统文化造成很大冲击，影响华人对长期理财规划的认识与操作之不足，因此正确量身订做的个人、家庭、家族财务规划与风险控管成了当务之急。

这里带领读者对理财规划作一个停、看、听的动作：停下来检讨什么因素导致现代家庭或个人理财这么重要；看看保险理财的重要性及类别；听听一位理财规划师的分析与建议。

需要长期理财规划的原因

一、少子化的影响
少子化的结果造成家庭中可以承担经济责任的人数减少。如果要奉养父母，过去孩子生的多，每个孩子平均分摊的数额较少；但现在只生一、两个孩子，每个孩子的负担就大多了，而且面对困难少了人来商量！更不要说父母生病、甚至长期卧床的情况。近年丁克族（不生孩子的夫妻）、不婚族比重越来越高，更需要为自己做好万全的准备与规划。

二、生化科技与医疗技术进步
近年来由于高度工业化与空气污染，使得自然生态改变、地球暖化、土地与环境受破坏，衍生各种疾病与伤害；而科技与医疗技术日新月异，使得许多疾病有效被控制或延长病发时间；过去称为绝症的癌症，现今只要及早发现与治疗，几乎就能有效控制。人的寿命普遍延长。目前台湾健保制度下，许多医疗必须自行负费，许多人的退休金花在医疗费用上的比例越来越高，造成自己与家人的极大恐惧，失去安全感。欧美情况也类似。

三、寿命延长造成退休后平均余命增加
台湾社会最近流行退休八字箴言：“收入中断、支出不断”。过去农业社会时期台湾没有退休概念，自己有块地种种菜、养养鸡，多余挑去市集卖或换点日常生活用品就可以过生活。曾几何时，土地越来越少、钱越来越难赚，六十岁退休后可以活到八、九十岁以上的人比比皆是，甚至已出现退休后到离开世界时间超过真正工作赚钱的时间，更不要说开始面临生病或需要人照顾时的花费。因此人被迫推迟退休，二度或多重工作的情形日益严重。

四、长期看护将是台湾另一波海啸
根据政府统计，2015年台湾失能人口约七十六万人，预计2031年失能人口将高达120万人；而到目前为止失能人口平均卧床七年四个月。虽然政府已意识到其严重性，但政策似乎跟不上失能人口急速增加的速度。失能人在卧床期间，需要专人长期照顾，家人是否预备好大笔存款来负担长期照顾费用？

五、金融商品多样化、信用卡普及化、使用杠杆原理操作金钱
我曾在一次成人理财课程中提出一个问题来讨论：“有钱人与没钱人理财最大不同是什么？”几乎所有同学都异口同声地回答：“有钱人用钱滚钱；没钱人只能借钱来滚钱。”在另一个青年理财课程中问了相同问题，这群青年学子大多回应：“有钱人是先很努力存钱、在乎每一块钱使用而且不浪费，等存了一大笔钱之后先买房子；但没钱人还没有房子就先买车子。” 这两个截然不同的回应不禁让我思考青年朋友们在成长过程中发生了什么？原本的正确观念，在渴望快速成功、累积财富与金融机构不断置入性行销下，导致以借钱、使用高杠杆原理、一次翻身的心态来理财，结果财没理到反而多了负债，甚至以债养债。

六、个人自我意识与工作型态多元化
少子化与信息爆炸造成对教育与讯息判读不同，每个人有属于自己的想法与意识，再加上科技进步、网络发达、自行创业、透过电商平台成就事业，或成为打工族、回乡开创在地文化、小农产业等，形成工作型态多元化。部分自行创业者或打工族等常因收入不稳定而没有加入健保、劳保或社会安全保险，退休时面临严重退休金短缺问题，整个家庭连带陷入贫穷与借贷度日的窘境。

保险规划的重要性及类别

“要在不同的地方，或好些地方投资，因为你不知道在这世上会遭遇什么恶运。”（传道书11：2，现代中文译本）

华人传统习惯存钱，学校毕业有收入就爱储蓄，许多保险从业人员就投其所好献上各种利率、币别储蓄保险。有些保险并不符合客户的需要，反而是少数保险从业人员为了自己与公司的利益，强迫推销，以致很多人对于保险商品及保险经纪人持有负面观点，其实是不了解真正的保险机制对理财的重要性。从专业财务规划师角度而言，安全与量身订做的个人、家庭与家族财务规划与购买保险顺序大致如下：

一、终身医疗、终身手术、终身防癌、意外险、实支实付与豁免保费
所有医疗规划非常实际地与年龄、健康状况有关。年轻人保费便宜，身体又相对健康，但有骑摩托车、与朋友出游、为工作忙碌打拼、喜欢冒险等因素，所以必须先做好完整医疗保障规划，否则若发生意外、有无法完全康复的疾病时，不仅无法承诺对家人的爱，还往往将父母的退休金消耗殆尽，甚至导致终身无法购买任何医疗保险。

二、寿险规划
是否需要规划寿险保障、规划多少金额？答案是必须依照个人身上责任来决定。对父母、妻子、子女、公司负责人等来说，有不同责任，应依照责任多寡、责任时间长短与预算来讨论规划。

三、短中长期财务规划
财务规划因年龄、责任、收入、自我实现、梦想与神在我们生命中旨意有关，单身、已婚、是否有子女（几位子女）或需要照顾父母等，保险规划应该不同。是否需要结婚、购屋、子女教育、孝养金、创业基金、紧急备用金、退休金等，每人都不尽相同，必须量身规划。

四、长期看护规划
对华人而言，长期看护费用是一个无底洞，也是人一生最后的尊严。目前台湾赡养照顾机构每月的费用大约3-6万台币不等，在超过许多人每月工作收入情形下，尽早透过保险规划将此风险移转到保险公司是项最明智的选择。

五、源源不绝退休金规划
并不是每个人退休后就自然拥有长期且足够养老的退休金直到离世。虽然政府非常努力让有工作者依照不同身分加入劳保、农保、公保、军保等，或让没有工作者主动加入国民年金保险，以确保民众退休后有退休金，但即使有退休金也不见得足够每个月的开销，尤其在没有规划整套完整终身医疗保险、长期看护保险等情状下，退休金还要负担所有医疗与长期赡养费用，常常导致许多老人家担心存款不足，节省度日，结果造成营养不良的恶性循环。

六、执行业务风险规划
若身分是企业家、医师，或是经营餐厅、饭店、物流业等，当员工开车撞伤人，甚至造成死亡；护士打错针、用错药；厨房大火、客户拉肚子、客户在营业场所内跌倒或发生其他意外时，为避免官司纠纷，经营者与负责人更应该将所有风险转嫁给不同保险商品规划，以保全自己资产安全。

七、财富管理规划
高资产族群如何依照自身的需求，提早量身订做财务规划与配置，有长期规划并且在合法范围内，透过保险商品做赠予及遗产规划，是项明智的选择。

最后，鼓励朋友们盘点自己收入与支出、有无保险规划、已有保险规划顺序与内容是否正确？面对金融保险商品时切记：一定要遵守不被勉强、不被推销、量身定做三大原则。在接下来几期文章中，将会依照各种不同保险商品仔细分析，让我们的金钱都使用在正确地保险规划上，成为神忠心的好管家。

▲作者在银发资源人力中心任讲师与顾问。