【個人理財系列】財務風險管理:醫療篇

【個人理財系列】

財務風險管理:醫療篇

 

文/潘華庭

 

 

神賜我們賺錢的能力,在財務分配與管理上是否有正確順序可遵循呢?箴言二十八章22節警告說:「人有惡眼想要急速發財,卻不知窮乏必臨到他身。」因此做股票、基金與房地產等投資前,不要想急速發財,先做好風險管理財務規劃非常重要。傳道書十一章2節提到分散風險的重要性,「你要分給七人,或分給八人,因為你不知道將來有甚麼災禍臨到地上。」所以,與累積財富同樣重要的是如何守住神所賜的財富,給家人好的生活、實現生命夢想,行神要我們行的各樣善事。

 

所賺收入除了基本的十一奉獻之外,其餘該如何做安全財務規劃?可採取以下幾個步驟:

 

1、完整終身醫療保險規劃;
2、短中長期財務目標規劃;
3、終身長期看護規劃;
4、可用到生命最後一天的退休金規劃;
5、因執行業務風險所需要資產保全規劃;
6、合法安全地將財富傳給下一代的贈與規劃;
7、預留稅源的遺產稅務規劃。
8、國度財務奉獻規劃。

 

本期先從完整終身醫療規劃來與大家做分享。(本文所述以臺灣醫療及保險制度為主。)

 

傳道書三章第1節說:「凡事都有定期,天下萬務都有定時。」神既然掌權,有祂的時間表,我們不知道將來會如何,但神賜給我們工作獲財的能力,就要做好分配與管理。

 

在臺灣,醫療保險商品琳琅滿目,完整醫療部分應包括終身醫療、終身手術、終身防癌、醫療實支實付、意外險、意外住院日額、意外實支實付與豁免保費。有以上項目才能稱為完整醫療規劃。值得留意的是,醫療保險的規劃跟身體是否健康與年齡息息相關,其實保費並不高,尤其比儲蓄險規劃費用低,但喜歡儲蓄、覺得醫療險沒有用到就浪費錢的傳統觀念,造成對這最基本卻也最重要規劃的忽視,進而在高齡多病時沒有保險,屆時想投保為時已晚,以至需要家人照顧與支出龐大醫療費用,影響生活、連累子女、無法奉獻,甚至陷於需要教會弟兄姊妹募款幫助等窘境。

 

為何需要做醫療保險規劃,尤其是終身醫療規劃?原因有三:1)在能工作賺錢時,若生病或住院,醫療理賠可以彌補收入的不足。2)退休後可用來負擔醫療費用,而不需將退休金提領出來付醫療費;3)目前臺灣許多醫療費用支出不在全民健保給付範圍內,醫療保險可彌補全民健保給付的不足。

 

終身醫療保險

 

在臺灣基本上是繳費十、十五或二十年,期間保費不會調漲,繳費期滿之後不必再繳費。終身醫療保險指終身擁有在保額限度內的醫療保障,保障範圍以住院日額給付為主,如果沒有住院,也就不會有理賠。目前臺灣,最高的投保年齡每家保險公司不同,大多以六十、六十五歲為投保年齡的上限。

 

既然有所謂的終身醫療,就有所謂的定期醫療。所謂定期,就是一定期間內,必須不斷地繳交保費來使保單持續有效,保費還會隨年紀增長而調高。臺灣目前普遍可持續繳費至七十、七十五歲,保險公司就不再提供保障。我常形容定期醫療險就像跟房東租房子,房租會持續漲價外,即使繳了一輩子房租,最後,房子還是房東的。

 

臺灣目前女性平均年齡八十二歲、男性七十八歲,年輕時若沒有規劃終身醫療保險,將會在年老最需要時,卻沒有醫療保障。尤其臺灣過去保單規劃大都以主約為終身壽險,主約繳費二十年,附加許多定期醫療保險附約,幾乎所有客戶朋友都以為在約二十年繳完之後,所有保障都是終身的。殊不知所有附約必需繼續繳費才能夠有效,期限到就完全沒有醫療保障了,造成許多家庭極大的恐慌。若有規劃終身醫療險,住院有病房日額給付,可以選擇一人或兩人病房,讓自己與照顧的家人有較好的休養,否則只能擠在四人、六人甚至八人的健保病房內,失去好好靜養的黃金時期。

 

 

終身手術保險

 

終身手術保險、定期手術保險情形與醫療保險大致相同,最主要差別在於:手術部分是否需要住院或是門診手術也可以理賠?在目前醫療科技與技術不斷進步的情形下,許多手術已經不需要住院,在門診就可以處理完畢,因此請特別留意門診手術費用是否理賠。另外,由於許多手術需要自費的比重越來越高,例如:安裝心臟支架、心律調整器、人工關節等,若我們有規劃終身手術保險,無論年紀多大,當手術醫療行為發生時,我們有較多選擇更好醫療品質與康復的機會。

 

尤其目前臺灣終身醫療與終身手術保險,大多附有所繳保費未使用加計利息領回機制外,還有無理賠增值金、老年增值金等機制,以對抗通貨膨脹,是非常值得配置的保險規劃。至於終身險與很多人所關心的長照險的關係,將留待下期解釋。

 

終身防癌保險

 

癌症規劃,區分為終身防癌與定期防癌。目前為止,大多終身防癌是以繳費二十年、終身有保障為主,但筆者卻也發現不少終身癌險保單要求繳費終身,甚至繳到九十五歲,而且保費也會隨著年齡調漲,這是值得特別留意檢視的部分。

 

醫療實支實付保險

 

醫療實支實付,主要理賠內容與終身醫療相同,以住院為先決條件。住院日額、住院醫療費用給付、手術費用給付為原則,也就是所謂自費部分的補貼。目前大都是以定期醫療實支實付、實支實付與定額給付擇其高給付。最高可投保至六十至八十歲,保費會隨年齡增加調高,以保單實際所列內容為主。

 

意外險/意外住院日額/意外醫療實支實付保險

 

意外險又稱為傷害險,大多數人都以為只要發生意外,無論意外住院或就醫看診就可以理賠。其實,意外險保障範圍是以因意外造成死亡與殘廢才啟動理賠,並沒有包含意外住院與意外醫療行為。因此在規劃意外保險時,務必在意外(傷害)保險下,附加意外(傷害)住院日額與意外(傷害)實支實付醫療給付。近幾年來臺灣出現許多意外儲蓄規劃商品,將意外與儲蓄結合。這裡提醒讀者,留意是否真是自己的需求,否則建議意外歸意外、儲蓄歸儲蓄,千萬別因為儲蓄送意外險而多付許多保費,也沒有得到較多的意外保障!

 

 

豁免保費

 

豁免保費,是大多數人最容易忽略的部分;豁免保費是為保險規劃再買個保險。當要保人或被保險人發生條款所列的重大疾病、疾病或意外殘廢等級時,則啟動不必繼續繳交保費但整份保單持續有效的功能。也就是發生以上情形,保險公司幫忙協助繳交所有未到期保費的保險規劃。如此就可避免因疾病或意外造成無法工作或收入減少時,仍必須繼續繳交保費的窘境。

 

規劃完整醫療險時,建議一併規劃基本終身醫療、終身手術、終身防癌、醫療實支實付、意外險、意外住院、意外醫療實支實付、豁免保費,再依照每個人自己的責任與收入預算,增加以上各項定期規劃的額度。請讀者一定要打破「終身醫療、終身手術、終身防癌保險規劃很貴」的迷思(目前,以三十歲男性為例,以上整套完整保費每年約為36,000臺幣),僅僅規劃定期醫療保險,可能在未來因小失大。只要規劃正確,費用不高,未來也不必挪用所存的退休金來負擔老年的醫療費用,也避免造成子女生活、經濟的壓力,甚至情感的破壞。如果一直遲延未投保終身醫療險,年紀越高、保費也越高外,還會因為年齡過高、體況問題而增加拒保風險。保險從業人員規劃完整終身醫療險,必須擁有更多的專業外,未來更需要對客戶投入長期關懷與理賠服務;因此有些業務人員會為客戶規劃非常昂貴的終身醫療險,讓客戶以為終身醫療險很貴,轉而規劃儲蓄險;來符合國人愛儲蓄的心態外,也減少保險從業人員本身未來理賠服務的麻煩。為使讀者再次了解財務規劃的順序,請參考附圖。

 

詩篇九十篇10節說:「我們一生的年日是七十歲,或是強壯可到八十歲;但其中所矜誇的不過是勞苦愁煩,轉眼成空,我們便如飛而去。」一生年歲多少是在神手中,但神除賜下賺錢的能力給我們,更在詩篇九十篇12節勸勉我們:「求你指教我們怎樣數算自己的日子,好叫我們得著智慧的心。」神指教我們,並賜下智慧的心來管理分配金錢的使用與合神心意的財務規劃,當生病或年老時,早已將終身醫療風險轉由保險公司負擔。祝福所有的讀者,在正確的醫療保險規劃後,能有更多的財富可持續奉獻在教會與神國事工,為神所用。

 

 

潘華庭,加百利國際財富管理顧問有限公司總經理,加百利聖經理財團隊創辦人,臺灣安泰保險經紀人公司執行長,擁有國際理財規劃師及心理諮詢師證照,並為中華波阿斯協會約書亞管理學院老師。熱愛生命,專心致力於國內外福音事工、偏鄉弱勢服事及脫貧計畫,並參與企業家成就國度企業與大使命、用生命影響生命之事工。

 

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