36期:放眼地极专辑

【话题】1 No Money, No Honey?

——夫妻如何面对财务挑战

 

文/林敏雯

 

 

你是否曾因财务与妻子争吵?长期捉襟见肘的经济压力,是否大大伤害了婚姻关系?

 

根据美国一项调查,金钱居夫妻吵架原因之首,也有统计数字显示,离婚导火线中钱财占50-80%。无论财务缺乏的起因为何,所带来的压力必会撼动婚姻关系。到底金钱如何影响婚姻?夫妻又该如何化财务挑战为巩固家庭关系的助力?中国自来有“贫贱夫妻百事哀”的想法,西方人也说“No money, no honey”,让我们一起来思想这两句俗语的真实性,并从基于圣经理念的理财方法来面对财务挑战。

 

国际真爱家庭协会事工副会长胡慧玲牧师,常年教导、协助亲子与夫妻关系,在在强调沟通对于婚姻的重要性。若是长期处于贫穷状况,对家庭成员的自信心会有很大的打击;若遇突如其来的缺乏,夫妻容易互相指责。无论造成贫穷的原因为何,夫妻都需要用心经营、护育婚姻关系,寻求坦诚的沟通。

 

资深经济学家、冠冕财务事工(Crown Financial Ministries)美国华人外展事工主任,亦是本刊人才单元企编的温英干教授,致力教导圣经理财原则已久。他指出“贫贱夫妻百事哀”是现象也是迷思。没有做好财务规划,即使收入再高,也会入不敷出;平日已有收支预算,对前景有计划,即令在财务吃紧时,也较容易度过。如箴言二章15节所说:“殷勤筹划的,足致丰裕;行事急躁的,都必缺乏。”

 

他强调信徒的理财观与实践都要以作忠心良善的管家为出发点─我们所有的一切,或多或少,都是属于神的,都是神所托付我们管理的。

 

如何面对贫穷

 

造成家庭贫穷的可能原因如下:

 

‧ 国家社会整体的落后与缺乏。
‧ 世代承袭的经济、社会地位贫穷。
‧ 理财规划不当导致负债累累。
‧ 金融风暴中遭逢突如其来的缺乏。

 

那么夫妻该如何面对贫穷的景况?

 

华人传统观念的“男主外,女主内”,或许在目前社会中已不似过去坚持。当家庭经历财务缺乏时,夫妻应寻求共识,同心承担供应家用的责任。若执意固守原有的角色,只会突增压力。胡慧玲鼓励夫妻客观考量现实情况,并坦然讨论各样可行方案。

 

若是丈夫失业,一时间也难再觅得合适的工作,妻子需要外出就业,此时她应更有智慧,尊重并赞许丈夫愿意分担照顾孩子和协助家务。因为男人向来以事业定位自己的价值和成就,如今留在家中当“奶爸”,在心理上会是极大挑战,更需要来自妻子的肯定与鼓励。

 

▲婚姻关系与财务都需要花心思经营,夫妻可参加营会,持续学习成长。(图片提供:真爱家庭协会)

 

“开源”和“节流”向来是解决经济缺乏的两大柱石。增加收入固然很重要,也需要夫妻同心拟定支出预算,如温英干所说:“指挥钱往哪里走。”

 

除了寻求稳定工作,也有必须向亲人、教会、政府求援的时候。圣经亦教导在物质上帮补有需要的信徒。无论来源,这都是过度的方法。

 

财务自由指不靠工作及薪水,没有负债,有足够储蓄来应付退休后的生活所需,并有更多资源(时间及金钱)来服事神。要真正达到财务自由,温英干推荐罗盘事工(Compass)所设计的金钱地图(Money Map),从检察个人与神的关系出发,建立人生目的后,可以遵循的理财七步骤,即金钱地图的七个目的地:

 

‧ 先储存应急基金1000美元及拟定支出计划(预算)。
‧ 增加应急基金到一个月生活费用,并付清信用卡债(如果有的话)。
‧ 增加应急基金到三至六个月生活费用(如果收入固定,三个月;如果不固定,六个月)以及尽速还清消费型债务(汽车、家具、学生贷款等),房屋贷款可以等候。
‧ 为大件购买做储蓄(房子、汽车;开始积存退休金及孩子教育基金)。
‧ 购买合适房子及开始将储蓄转为投资(有各种投资工具,包括股票及债券)。
‧ 付清房贷(之前可尽力预付房贷本金)、孩子教育基金到位。

‧ 最后达到财务自由,有更多时间及资源来服事神。

 

▲金钱地图标示理财七步骤,循序渐进以达财务自由(冠冕财务事工提供)。
(图片来源:http://www.compasseuropartners.eu/wp-content/uploads/2013/03/CompassMap.jpg)

 

上述每一步骤都包括慷慨奉献,将家庭收入的一部分(建议十分之一以上)以感恩的心奉献给神。

 

同心与良好的沟通

 

然而要能同心拟定并执行理财步骤并非易事。

 

▲帐单越积越多,财务压力越来越大,夫妻关系是否会受伤害?
http://ricepsychology.com/wp-content/uploads/78621623.jpg

 

“贫穷线”或许有客观的界定,然而是否缺乏,有时是主观的感受。胡慧玲指出,夫妻会带着不同的价值观和使用金钱的方式进入婚姻,若不先认识彼此的不同点,难以维持婚姻的和谐。她表示,只要夫妻中有一方“觉得”对方使用金钱的方式不当,离婚率便增加45%。例如有位太太每次买菜,丈夫都认为她乱花钱,只因为她没有货比三家,到这家店买减价的鸡肉,再上那家市场买便宜的蔬菜。

 

胡慧玲建议夫妻要常找时间谈话,分享彼此的价值观和使用金钱的方式,并进一步了解背后的原因。有人每次上街都得满载而归才觉满足,有人节省到近乎吝啬。这些外在表象背后存在更深层的驱动力─可能是从原生家庭带来的习惯,或者缺乏安全感,也许是为了好面子……。无论起因为何,在安全的沟通氛围中,夫妻才能一起面对。

 

她提出沟通的四步骤。首先要分出一段时间,好比约会一般。再来是轮流说和听。夫妻可以谈自己对钱的看法,对家庭经济状况的感受等等。两人都有发表的机会,一方说话时,另一方便专注聆听,不着急批评改正。

 

第三步是找出共同的价值和目标,衡量到底什么对这个家和人生最重要。胡慧玲鼓励夫妻分享梦想,一起做梦,再设下近期、中期、长期目标。接下来第四步骤是订出达到目标的方法和时间表,依据方法或时间表制定或更改预算,调整开销的项目或数目等等。沟通结束时也不忘问问对方的感想,好为下次沟通铺路。

 

胡慧玲提醒夫妻们,透明的沟通是为了更了解对方,共同谋求家庭的幸福。因为谈到经济压力、价值观、用钱的方式,会牵扯到自尊心和自信心,甚至所受的家庭教育和成长背景。夫妻要学习快快听、慢慢说,不要拿配偶和别人比较,不要说诸如“为什么你不能和某人一样”的话。

 

圣经价值与理财观

 

至于合乎圣经原则的价值观和理财态度,温英干整理出以下建议:

 

以管家的心态管理钱财。
‧ 厘定人生目的,先求神的国与神的义。
‧ 将自己所有财物的拥有权交给神掌管,因为赚钱的能力为神所赐。
生活方式—知足常乐
‧ 夫妻同心,并教导孩子学会知足,靠神量给每人的财物过知足而有信心的生活。
‧ 学会避免贪恋或贪婪。
‧ 知足的表现──不要和别人比较。
‧ 不一定要过奢华的生活,甚至可以创意度假。
‧ 学习慷慨奉献。即使在贫乏之中也可以奉献,反而是蒙福的举动。
‧ 学习依靠神,以祷告将支出的决定交给主。每一笔花费是内心属灵情况的外在表现。
‧ 生活简单,将更多时间服事主。

 

不要效法这世界。赚钱或积累钱财并非人生最重要的事。

 

学习理财,经营婚姻

 

基督徒家庭无论是长期处于贫困状况,或短时间内经济陷入窘局,甚至过着物质资源丰富的生活,都不应避讳谈论理财,以为谈钱就不属灵。根据多年观察与研究,温英干教授归纳出几点常有的误解:基督徒要维持贫穷,不应有物质的享受(禁欲主义);基督徒已得救,可以好好享受神的恩典(享乐主义);奉献是为了得到神赐给更多的财富(成功神学);基督徒既有神的恩典,不需努力工作,神自然会保守(鸵鸟心态)。

 

他强调圣经里有2350节提到钱财或理财,耶稣所说的比喻一半以上提到钱财;圣经的金钱观是平衡的,价值观反映神学观,如何理财也回应属灵生命。其实神给人恩赐不同,托付亦有别;有多少资源,就过怎样的生活。

 

圣经理财专家薄来瑞(Larry Burkett,1939-2003)曾经说过:我们处理财务的方式是内在属灵状况的外在指标。的确,我们如何处理钱财不仅影响我们与神的关系,也可看出属灵生活的品质。越遵照圣经原则理财,与主的关系就更密切,从而使得婚姻更加稳固。信徒同时也可向神求脱离贫穷,在艰难环境中持续倚靠并经历神的供应。神乐意见到以富足补缺乏,以有余济不足。当我们多有资源,就能为扩展神的国度多尽一分力。

 

温英干也提到,若因经济压力伤害夫妻关系,甚至导致离婚,通常单亲家庭的经济状况会更困难。胡慧玲亦提醒夫妻谨守婚姻誓言中,“或遇顺境或逆境,或处贫穷或富足”,无论何种环境都要同心度过。

 

她与温英干都推荐夫妻持续学习成长,参加维护婚姻和学习理财的课程,阅读相关书籍,必要时寻求基督徒的婚姻辅导及理财顾问的帮助。

 

▲以圣经原则为出发点的理财教练,能帮助夫妻调整并计划财务方向。http://www.barkanrealestate.com/wp-content/uploads/2013/10/bigstock-Couple-meeting-consultant-for-38717692.jpg

 

以信心面对财务挑战

 

面对经济压力,不仅考验夫妻关系,也锻练信心。胡慧玲认为夫妻同心祷告的力量相当大,也是全家经历神丰富供应的契机。她回想起曾有一段时间,因投资的生意岌岌可危,即使相信神会帮助他们度过难关,仍旧不能不忧心。

 

▲神是信实、丰富的,我们可在财务压力中体验他的供应。
http://www.wikihow.com/images/6/67/Silently-Pray-for-Your-Meal-Step-5.jpg

 

彼时她恰好读到《指标》(Guideposts)杂志的一篇文章。一个贫困的家庭时常捉襟见肘,有一段时间每天、每餐只有马铃薯可吃。面对苍白的薯泥,孩子们都看腻、吃厌了。一天父亲大声谢饭祷告,感谢神供应食物,也求神预备不同于马铃薯的餐点时,孩子们将信将疑。没想到才祷告完,父亲从沙发里摸着几个铜板,这么一点钱能买什么?父亲灵光闪现,拿这几分钱买了食用色素,下一餐的薯泥居然以鲜艳颜色呈现,让孩子们在惊喜中吃个精光!再次聚集餐桌前谢饭祷告时,每个成员都诚心感恩,因为还有饭吃,全家也还在一起。

 

这个故事再次激励胡慧玲,有时神以出乎意料的方式供应所需,一点创意也能驱散阴霾,不让物质缺乏动摇亲情。她更坚信缺乏中或者能从亲友、政府得到援助,然而更重要的是求告神,向掌管宇宙万有的主宰,也是我们牧人的神寻求帮助。

 

人生总有起伏,财富地位有得有失,其实风暴正可培养品格,也让我们认真思考人生的意义。胡慧玲以同工阎牧师为例。他曾是商场常胜军,事业一帆风顺,家庭也极为美满。不料金融风暴中,多年努力赴诸东流。此时全家同心调整生活方式,并重新思索人生目标。在困难中事业稍有起色,但夫妻已决定,并事先规划提早退休,为得是将人生的金色年华奉献给神,成为宣教士。

 

对阎家来说,无论“处卑贱或处丰富”,他们已找到活出喜乐人生的秘诀─全心信靠神。因为信靠他的必不致羞愧。

 


温英干则以自己为例,在台湾长大的他,父亲虽是小学校长,但早期薪水微薄,难以照顾十口之家,从小到大全家饱尝负债压力。来美留学时成家,夫妻俩锱铢必较,每笔花费记得清清楚楚;经济宽松后仍然维持节俭生活。近几年学习圣经理财原则,才发现教导基督徒理财达到免于负债、慷慨奉献及财务自由的重要性。如今儿女成人,都是全职事奉的宣教士与传道人。他与妻子也在美国、亚洲、欧洲,继续忠心传讲圣经理财原则,教导信徒把神放在生命的首位,以管家之心经营管理神所托付的钱财,好有更多的资源服事神。

 

或许“贫贱夫妻百事哀”的说法其来有自,若应对不当,经济压力确实能拖垮婚姻。只有回到圣经原则来维护婚姻关系、实践理财步骤,才不致成为“No money, no honey”的案例。祈愿在各样财务状况中的夫妻,“知道怎样处卑贱,怎样处丰富”,因信靠神而经历他的信实与丰富。

 

资讯篇

 

婚姻与家庭关系
‧ 国际真爱家庭协会网站(wwww.familykeepers.org)可索取有关婚姻家庭的教材,并检索查阅《真爱》杂志内容。
‧ 《婚姻保鲜膜》手册+DVD,胡慧玲著,真爱出版。
‧ 《伴家人行过经济风暴》小册,阎凯毅等著,真爱出版。
‧ 台湾真爱家庭协会每月举办两次夫妻成长讲座,联络电话:02-2595-9644,电邮:[email protected]
‧ 真爱夫妻营,8/30-9/1,美国加州,联络电话:909-595-6777。

‧ 神国夫妻营,7/10-7/13,美国宾州,详细课程内容及报名手续,请看本期黑白正刊第8页。

 

圣经理财原则
‧ 美国冠冕财务事工(www. crown.org),提供理财教练(money coach),帮助个人及家庭整顿及改造财务情况。
‧ 台湾冠冕真道协会( www.crown.org.tw),网站上可下载免费电子记帐簿。
‧ 罗盘事工( www.compass1.org),原冠冕理财事工共同创办人戴浩华(Howard Dayton)所创办的事工,专注于圣经理财小组研习。
‧ 《金钱与婚姻—上帝的教导》(Money and Marriage God's Way,Howard Dayton,Moody Publishers, 2009。书名暂译,中译本将由台湾冠冕真道协会出版。)
‧ Your Money Map: A Proven 7-Step Guide to True Financial Freedom,Howard Dayton, Moody Publisher., 2006。免费精简本PDF档,见http://www.compass1.org/wp-content/uploads/2012/03/Money-Map-description-6.27.12.pdf。

‧ 神国圣经理财营,7/10 - 7/13,美国宾州。讲师包括温英干教授、资深理财师傅艾瑞克、张丽丽律师、江桂芝会计师,详细课程内容及报名手续,请看本期黑白正刊第7页。

 

 

受访者1

胡慧玲牧师,活跃于南加州华人社区中,致力于推广家庭、亲子及婚姻关系健全的重要性。目前为国际真爱家庭协会事工部副会长,经常应邀到各地举办讲座。

 

 

受访者2

温英干教授,美国特许财金分析师(CFA),世界银行退休资深经济专家。现为东华大学荣誉教授,及冠冕财务事工美国华人外展事工主任,并担任神国杂志与使者杂志编辑。

 

 

作者小档案

林敏雯,投身文字事奉,专注写作与编辑。

 

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