在美國買保險

文／易隆暘

在美國，我們常常會看到、聽到推銷保險的廣告，偶爾也會收到投保邀請信。對這些保險資訊，多數人當成過眼煙雲，不會記在心上。對一般華人移民來說，第一次在美國和保險打交道是在學校或上班單位。保險不是當務之急，也不簡單易懂，一般人對它往往是敬而遠之。

買保險其實有相當挑戰性。首先，保險不滿足現在的需要，而是滿足將來可能的需要，這種需要多由不如意的事引起，而我們通常不喜歡思考不如意的事情。因此，大多數人對保險沒有很明析的概念。其次，保險是一種承諾契約，通常用法律性專業言語寫成，一般人很難明白它精確的意義。如果沒有誠信可靠的專業者協助，常常不知道要買甚麼。

對保險通常會有兩種感歎：一是多年的保費白花了，因為從來沒有用過；二是早知道當初多買就好了，現在就不會這麼擔心和辛苦。

保險是一種集群互助，是幫助處理風險成真時的善後機制。換句話說，它是讓幸運的多數幫助不幸少數的事前規劃。除了費用外，承保者的成本＝風險機率×風險賠償－投資營利。所以，許多保險，如人壽保險和長照保險，越早買保費就會越便宜。

在美國買保險，通常經由以下管道：

1.         學校和單位
2.         保險代理商和推銷員
3.         保險經紀商和顧問師
4.         財務規劃師
5.         承保者（保險公司）的直銷門市部

第一管道通常是服務性貭，消費者不必有太多的顧慮，重點是要勤問善聽。其他管道都是商業性貭，加上責任風險，通常只會介紹業務關係戶的產品。直銷門市部則只會提供自己公司的產品。馬無草不肥，保險業工作者都需要有收入才能繼續提供服務。作為消費者，重點是看清楚他們是否有足夠的專業知識，中肯地為我們的需要設想，提供合宜的規劃。

「通達人見禍藏躲；愚蒙人前往受害。」（箴言27:12）在美國，一般人需要買的保險有人壽、健康/醫藥、長照、退休金、車險和房險等。下面我們來看看如何選購這些保險。請記住，買保險主要是買安心、負責任。保險不是發大財的途徑。如果有人推薦你去買保險發大財，你就該戒慎恐懼、非常警醒。

▲保險是一種集群互助，是幫助處理風險成真時的善後機制。

人壽保險

人壽保險大體可分為兩種：定期人壽（Term Life）和終身人壽（Whole Life）。顧名思義，定期人壽保險有期限，期限到了，保險契約就終止。終生人壽保險，只要該付的保費都有付，保險契約就一直有效，直到受保人離世、承保者將給付賠償受益人為止。大多數定期人壽，承保者無需賠償給付保險契約就終止了，因此定期人壽的保費要比終身人壽的少很多。定期人壽相對比較單純，選購時主要的考量是投保金額是否適量，保險期限是否合宜，保費是否相對低廉、容易承擔。終身人壽是個相當複雜的保險。

終身人壽的保費要比前期可能平均賠償的給付高很多，因此保險法要求終身人壽設儲金帳目。如果投保者退保，可以拿到儲金帳目的金額。只要投保者按時付保費，儲金帳目有保險契約保證的最低金額。承保者還會標示在假設或通常情況下儲金帳目的金額。儲金帳目金額的決算與投資回收利率相關，有些和標明的利率掛鉤，有些和投資市場的一些指數掛鉤。終身人壽有儲蓄投資的功能，購買終身人壽保險須考量承保者的誠信和投資專業技能，各種規費的要價，投保金額是否太低，保費是否能承擔等等。購買終身人壽保險，最好有可信靠的專業人士協助。

那麼誰應該買人壽保險呢？一般來說，是賺錢養家的人，這樣，萬一提早回天家，留在世上的家人就不會馬上有經濟壓力，有時間調整生活，應對新的人生。如箴言所說：「善人給子孫遺留產業。」（13:22）

年輕、健康、生活品質良好、父母高壽的人，他們的人壽保險費會比較便宜。因此，人壽保險最好趁青壯時就買。

▲自己能夠處理的風險就不需要買保險。有效運用保險可讓自己和家人獲得財務安全。

健康/醫藥保險

在美國醫病吃藥都貴，住院費不是一般人靠平常收入能付得起的。因此，人人應當要有健康/醫藥保險。美國沒有全國性、全面性的健保。還好，大多數上班族都有機會參加雇主提供的健保；而65歲以上的人也能透過老年醫保（Medicare）購買所需健保；窮人則有州政府主辦、聯邦政府負擔過半的貧⺠醫保（Medicaid）。

先來看看如何選購非老人的個人健保。

在前任總統歐巴馬通過「可負擔醫療」（Affordable Care Act）法案後，選購個人健保主要是透過「健保市場」（The Market Place），健保的承保範圍是全面性並且相當標準規格化。選購考量主要在於常看的醫生是否在承保的特約醫療體系裡，常用藥品是否在承保藥單上，以及保費自付款的折中安排—低保費/高自付（銅牌），中保費/中自付（銀牌），高保費/低自付（金牌），或那一個最合適自己的情況。「可負擔醫療」當初的構想是多家保險公司會在健保市場良性競爭，提供物美價廉的健保；可是現在許多健保市場只剩一、兩家公司在作業，導致投保者沒有甚麼可選。美國共和黨及現任川普總統對歐巴馬健保一直很反對，因此個人健保在今後幾年可能和現在的情形大不相同。

健保規劃的難題是病重的人，他們醫療費用極其高昂，而一般健康青壯的醫療費很少。在美國花醫療費用前3%的人，平均一年要花超過$150,000美元；而花費最少的50%的人，平均一年才花$600美元左右；全國平均一人一年要花$10,000美元。

甚麼樣的健保能讓有病沒病的人都付得起保費、而且人人都覺得很公道，靠屬世的智慧是找不到的。歐巴馬式健保要求有病、沒病付一樣保費，年齡大的保費不超過年齡小的三倍，政府用徵收特別稅來補貼中下收入者的負擔，並且用不保就須付稅的半強迫方式，要求人人參保（Pay or Play）。共和黨認為加稅搞健保，而且強迫人人投保是走社會主義道路，背離個人自由、自主的美國立國精神，因此大力反對。美國是否能在健保是「人權」，或是「個人責任」之間找到一個平衡點，這就要靠民意的共識和當政者的智慧了。

美國的老年醫保基本上可畫分為A部（Part A），B部（Part B），C部（Part C），D部（Part D），和自付補助醫保(Medigap/Medicare Supplement）。A部是醫院保險；B部是醫療保險，包括醫生收費、檢驗收費和非藥物治療；D部是處方藥物保險。自付補助醫保是補助A部和B部需要自付的費用。C部是A部、B部、D部、自付補助醫保合一的保險。

C部又名優益醫保（Medicare Advantage），看病、治療通常限定在它們自己的醫療體系，保費相對低廉。如果不需要看特定醫生，住特定醫院，吃特定藥物，不妨考慮C部醫保。

老年醫保都相當規格化。投保時要考量的是保費高低、自付多少、自費上限，和承保者是否能夠提供所需特定的醫生和藥物。每年從10月第三週到12月第一週，是老年醫保開放換保選購期（Open Enrollment Period），多數投保者都可在這期限內重新選購合宜的保險。

美國醫藥保險的保費和承保範圍幾乎每年都會微調，但是這種微調是大眾性的，不會針對高賠償的投保者。這和後面要談的車險和房險大不相同。

長照保險

由於生活條件和醫藥的進步，現在的人均壽命比以前高許多。但年紀大的人，自理能力會漸漸退化，有時則突然失去，比如不幸遭遇中風。不能自理就需要他人幫助照顧。在美國，請人照顧或住進安養之家都花費龐大，因此，長照保險對中年以上的群體，是個熱門話題。

長照保險一般在符合賠償條件一段日子後開始給付，這段日子，通常稱為等候期（Waiting Period）。賠償給付通常有每日上限，還有賠償期限上限。沒有賠償期限上限的長照保險通常比有二年、三年期限的要貴很多。每日給付上限通常可有每年上調或不上調的選擇，每年上調的會比不上調的貴很多。長照保險最好自中年時就開始投保，到了退休年齡再投保就相當貴，因為那時候賠償機率大，而且可能給付的日子近，承保者能夠投資生財的時間短。

▲在美國，老有所養的規劃多藉三個支柱來完成：社會安全退休年金，雇主或工會退休年金，個人資財。

退休金

在美國，老有所養的規劃多年來藉著三個支柱來完成：社會安全退休年金，雇主或工會退休年金，個人資財。

一般來說，如果社會安全退休年金加上雇主或工會退休年金，足夠應付大多數日常開支的話，退休的人只要有些積蓄，就不必為過日子太操心。可是近一、二十年來，多數退休年金福利逐漸被退休儲金福利所取代。今天，大多數上班族，除了在政府部門就業外，很少能得到雇主的退休年金。

年金保險主要的功能是保證只要人活著，定期都會有錢拿。利用年金保險，可以避免投資不良或在世太久、老本用盡的風險。選購年金保險需要考量的是：年金換算率的高低，承保者投資的專業績效，投資風險避險的收費價格等。

一般來說，長照保險和年金保險的給付有互補關係。需要長照給付的人，在世不會太久，所以年金給付期也不會太長；二者合一的保險應該會比二者分開購買經濟。

年金保險和前面所提的人壽、醫藥、長照不同，它不需要通過風險評估程式。只要有錢，隨時可以投保。

在美國的聯邦所得稅上，人壽、醫藥、長照、年金都享有特定的優惠。這是美國鼔勵民間主導、集羣互助、社會安全的政策措施。

▲車險主要保的是事故後的責任賠償及與車有關的財務損失，許多車險也包括事故後租車、或緊急路邊服務費的賠償。

車險和房險

在美國有車、有房的人幾乎都會保車險和房險。在許多洲，有車不保車險是犯法的。車險主要保的是事故後的責任賠償及與車子有關的財務損失，許多車險也包括事故後租車、或緊急路邊服務費的賠償。

車險、房險與人壽、醫藥、長照保險最大的不同，是承保者可以因賠償記錄每年重作風險評估。承保者可以因能增加保費，甚至遭退保。如果被退保，再找保險就沒有太多的選擇，保費多半會比被退保前高很多。

房保主要保的是出事後的財務損失，其次是責任賠償。房險承保的範圍和上限是一項一項列舉出來的，同時也標明非保事項（Exclusions）和可加保事項（Optional Coverages for Additional Premiums）。常見的加保事項包括地震、水患、高值財物，如個人珠寶之類。

選購車險、房險主要考量的是保費、承保範圍、承保項目的上限和自付扣除額（Deductibles）、賠償服務信譽、事故後風險評估慣例等。通常每幾年就不妨再次貨比三家，看能否找到更合適的保險。有時因為貨比三家，保險經紀人會試著替你找到更合宜的保險。

買車險、房險主要是為了安心、方便。萬一出了事故，有承保者出面處理，尤其是有關責任賠償的問題。保費是個重要的考量，但應該不是唯一的考量。

上面所提到的保險，除了年金保險外，希望你備而不用，作幸運多數者的一員，能幫助不幸的少數。保險不是賭博，不是發大財最有效的途徑。自己能夠處理的風險就不需要買保險。願你能有效運用保險這一工具，獲得財務安全，作天父所賜財物的好管家。