在美國買保險

 

文/易隆暘

 

 

在美國,我們常常會看到、聽到推銷保險的廣告,偶爾也會收到投保邀請信。對這些保險資訊,多數人當成過眼煙雲,不會記在心上。對一般華人移民來說,第一次在美國和保險打交道是在學校或上班單位。保險不是當務之急,也不簡單易懂,一般人對它往往是敬而遠之。

 

買保險其實有相當挑戰性。首先,保險不滿足現在的需要,而是滿足將來可能的需要,這種需要多由不如意的事引起,而我們通常不喜歡思考不如意的事情。因此,大多數人對保險沒有很明析的概念。其次,保險是一種承諾契約,通常用法律性專業言語寫成,一般人很難明白它精確的意義。如果沒有誠信可靠的專業者協助,常常不知道要買甚麼。

 

對保險通常會有兩種感歎:一是多年的保費白花了,因為從來沒有用過;二是早知道當初多買就好了,現在就不會這麼擔心和辛苦。

 

保險是一種集群互助,是幫助處理風險成真時的善後機制。換句話說,它是讓幸運的多數幫助不幸少數的事前規劃。除了費用外,承保者的成本=風險機率×風險賠償-投資營利。所以,許多保險,如人壽保險和長照保險,越早買保費就會越便宜。

 

在美國買保險,通常經由以下管道:

 

1.         學校和單位
2.         保險代理商和推銷員
3.         保險經紀商和顧問師
4.         財務規劃師
5.         承保者(保險公司)的直銷門市部

 

第一管道通常是服務性貭,消費者不必有太多的顧慮,重點是要勤問善聽。其他管道都是商業性貭,加上責任風險,通常只會介紹業務關係戶的產品。直銷門市部則只會提供自己公司的產品。馬無草不肥,保險業工作者都需要有收入才能繼續提供服務。作為消費者,重點是看清楚他們是否有足夠的專業知識,中肯地為我們的需要設想,提供合宜的規劃。

 

「通達人見禍藏躲;愚蒙人前往受害。」(箴言27:12)在美國,一般人需要買的保險有人壽、健康/醫藥、長照、退休金、車險和房險等。下面我們來看看如何選購這些保險。請記住,買保險主要是買安心、負責任。保險不是發大財的途徑。如果有人推薦你去買保險發大財,你就該戒慎恐懼、非常警醒。

 

▲保險是一種集群互助,是幫助處理風險成真時的善後機制。

 

人壽保險

 

人壽保險大體可分為兩種:定期人壽(Term Life)和終身人壽(Whole Life)。顧名思義,定期人壽保險有期限,期限到了,保險契約就終止。終生人壽保險,只要該付的保費都有付,保險契約就一直有效,直到受保人離世、承保者將給付賠償受益人為止。大多數定期人壽,承保者無需賠償給付保險契約就終止了,因此定期人壽的保費要比終身人壽的少很多。定期人壽相對比較單純,選購時主要的考量是投保金額是否適量,保險期限是否合宜,保費是否相對低廉、容易承擔。終身人壽是個相當複雜的保險。

 

終身人壽的保費要比前期可能平均賠償的給付高很多,因此保險法要求終身人壽設儲金帳目。如果投保者退保,可以拿到儲金帳目的金額。只要投保者按時付保費,儲金帳目有保險契約保證的最低金額。承保者還會標示在假設或通常情況下儲金帳目的金額。儲金帳目金額的決算與投資回收利率相關,有些和標明的利率掛鉤,有些和投資市場的一些指數掛鉤。終身人壽有儲蓄投資的功能,購買終身人壽保險須考量承保者的誠信和投資專業技能,各種規費的要價,投保金額是否太低,保費是否能承擔等等。購買終身人壽保險,最好有可信靠的專業人士協助。

 

那麼誰應該買人壽保險呢?一般來說,是賺錢養家的人,這樣,萬一提早回天家,留在世上的家人就不會馬上有經濟壓力,有時間調整生活,應對新的人生。如箴言所說:「善人給子孫遺留產業。」(13:22)

 

年輕、健康、生活品質良好、父母高壽的人,他們的人壽保險費會比較便宜。因此,人壽保險最好趁青壯時就買。

 

▲自己能夠處理的風險就不需要買保險。有效運用保險可讓自己和家人獲得財務安全。

 

健康/醫藥保險

 

在美國醫病吃藥都貴,住院費不是一般人靠平常收入能付得起的。因此,人人應當要有健康/醫藥保險。美國沒有全國性、全面性的健保。還好,大多數上班族都有機會參加雇主提供的健保;而65歲以上的人也能透過老年醫保(Medicare)購買所需健保;窮人則有州政府主辦、聯邦政府負擔過半的貧⺠醫保(Medicaid)。

 

先來看看如何選購非老人的個人健保。

 

在前任總統歐巴馬通過「可負擔醫療」(Affordable Care Act)法案後,選購個人健保主要是透過「健保市場」(The Market Place),健保的承保範圍是全面性並且相當標準規格化。選購考量主要在於常看的醫生是否在承保的特約醫療體系裡,常用藥品是否在承保藥單上,以及保費自付款的折中安排—低保費/高自付(銅牌),中保費/中自付(銀牌),高保費/低自付(金牌),或那一個最合適自己的情況。「可負擔醫療」當初的構想是多家保險公司會在健保市場良性競爭,提供物美價廉的健保;可是現在許多健保市場只剩一、兩家公司在作業,導致投保者沒有甚麼可選。美國共和黨及現任川普總統對歐巴馬健保一直很反對,因此個人健保在今後幾年可能和現在的情形大不相同。

 

健保規劃的難題是病重的人,他們醫療費用極其高昂,而一般健康青壯的醫療費很少。在美國花醫療費用前3%的人,平均一年要花超過$150,000美元;而花費最少的50%的人,平均一年才花$600美元左右;全國平均一人一年要花$10,000美元。

 

甚麼樣的健保能讓有病沒病的人都付得起保費、而且人人都覺得很公道,靠屬世的智慧是找不到的。歐巴馬式健保要求有病、沒病付一樣保費,年齡大的保費不超過年齡小的三倍,政府用徵收特別稅來補貼中下收入者的負擔,並且用不保就須付稅的半強迫方式,要求人人參保(Pay or Play)。共和黨認為加稅搞健保,而且強迫人人投保是走社會主義道路,背離個人自由、自主的美國立國精神,因此大力反對。美國是否能在健保是「人權」,或是「個人責任」之間找到一個平衡點,這就要靠民意的共識和當政者的智慧了。

 

美國的老年醫保基本上可畫分為A部(Part A),B部(Part B),C部(Part C),D部(Part D),和自付補助醫保(Medigap/Medicare Supplement)。A部是醫院保險;B部是醫療保險,包括醫生收費、檢驗收費和非藥物治療;D部是處方藥物保險。自付補助醫保是補助A部和B部需要自付的費用。C部是A部、B部、D部、自付補助醫保合一的保險。

 

C部又名優益醫保(Medicare Advantage),看病、治療通常限定在它們自己的醫療體系,保費相對低廉。如果不需要看特定醫生,住特定醫院,吃特定藥物,不妨考慮C部醫保。

 

老年醫保都相當規格化。投保時要考量的是保費高低、自付多少、自費上限,和承保者是否能夠提供所需特定的醫生和藥物。每年從10月第三週到12月第一週,是老年醫保開放換保選購期(Open Enrollment Period),多數投保者都可在這期限內重新選購合宜的保險。

 

美國醫藥保險的保費和承保範圍幾乎每年都會微調,但是這種微調是大眾性的,不會針對高賠償的投保者。這和後面要談的車險和房險大不相同。

 

 

長照保險

 

由於生活條件和醫藥的進步,現在的人均壽命比以前高許多。但年紀大的人,自理能力會漸漸退化,有時則突然失去,比如不幸遭遇中風。不能自理就需要他人幫助照顧。在美國,請人照顧或住進安養之家都花費龐大,因此,長照保險對中年以上的群體,是個熱門話題。

 

長照保險一般在符合賠償條件一段日子後開始給付,這段日子,通常稱為等候期(Waiting Period)。賠償給付通常有每日上限,還有賠償期限上限。沒有賠償期限上限的長照保險通常比有二年、三年期限的要貴很多。每日給付上限通常可有每年上調或不上調的選擇,每年上調的會比不上調的貴很多。長照保險最好自中年時就開始投保,到了退休年齡再投保就相當貴,因為那時候賠償機率大,而且可能給付的日子近,承保者能夠投資生財的時間短。

 

▲在美國,老有所養的規劃多藉三個支柱來完成:社會安全退休年金,雇主或工會退休年金,個人資財。

 

退休金

 

在美國,老有所養的規劃多年來藉著三個支柱來完成:社會安全退休年金,雇主或工會退休年金,個人資財。

 

一般來說,如果社會安全退休年金加上雇主或工會退休年金,足夠應付大多數日常開支的話,退休的人只要有些積蓄,就不必為過日子太操心。可是近一、二十年來,多數退休年金福利逐漸被退休儲金福利所取代。今天,大多數上班族,除了在政府部門就業外,很少能得到雇主的退休年金。

 

年金保險主要的功能是保證只要人活著,定期都會有錢拿。利用年金保險,可以避免投資不良或在世太久、老本用盡的風險。選購年金保險需要考量的是:年金換算率的高低,承保者投資的專業績效,投資風險避險的收費價格等。

 

一般來說,長照保險和年金保險的給付有互補關係。需要長照給付的人,在世不會太久,所以年金給付期也不會太長;二者合一的保險應該會比二者分開購買經濟。

 

年金保險和前面所提的人壽、醫藥、長照不同,它不需要通過風險評估程式。只要有錢,隨時可以投保。

 

在美國的聯邦所得稅上,人壽、醫藥、長照、年金都享有特定的優惠。這是美國鼔勵民間主導、集羣互助、社會安全的政策措施。

 

▲車險主要保的是事故後的責任賠償及與車有關的財務損失,許多車險也包括事故後租車、或緊急路邊服務費的賠償。

 

車險和房險

 

在美國有車、有房的人幾乎都會保車險和房險。在許多洲,有車不保車險是犯法的。車險主要保的是事故後的責任賠償及與車子有關的財務損失,許多車險也包括事故後租車、或緊急路邊服務費的賠償。

 

車險、房險與人壽、醫藥、長照保險最大的不同,是承保者可以因賠償記錄每年重作風險評估。承保者可以因能增加保費,甚至遭退保。如果被退保,再找保險就沒有太多的選擇,保費多半會比被退保前高很多。

 

房保主要保的是出事後的財務損失,其次是責任賠償。房險承保的範圍和上限是一項一項列舉出來的,同時也標明非保事項(Exclusions)和可加保事項(Optional Coverages for Additional Premiums)。常見的加保事項包括地震、水患、高值財物,如個人珠寶之類。

 

選購車險、房險主要考量的是保費、承保範圍、承保項目的上限和自付扣除額(Deductibles)、賠償服務信譽、事故後風險評估慣例等。通常每幾年就不妨再次貨比三家,看能否找到更合適的保險。有時因為貨比三家,保險經紀人會試著替你找到更合宜的保險。

 

買車險、房險主要是為了安心、方便。萬一出了事故,有承保者出面處理,尤其是有關責任賠償的問題。保費是個重要的考量,但應該不是唯一的考量。

 

上面所提到的保險,除了年金保險外,希望你備而不用,作幸運多數者的一員,能幫助不幸的少數。保險不是賭博,不是發大財最有效的途徑。自己能夠處理的風險就不需要買保險。願你能有效運用保險這一工具,獲得財務安全,作天父所賜財物的好管家。

 

 

易隆暘,臺灣大學數學系畢業,美國華盛頓大學(Washington University)數學博士。1975年起就業於美國保險精算行業;1979年成為美國精算師協會院士會員(Fellow of Society of Actuary);1980年成為美國聯邦政府註冊退休金專業精算師(Enrolled Actuary)。保險業務內部的工作包括市場、產品、營運、投資、財務、會計等,都曾直接或間接參與。1990年蒙恩信主,現居住美國馬利蘭州。

 

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