37期:關懷牧者退休理財規劃

【牧者篇】

未雨綢繆,安心迎向金色年華

 

受訪者/邱茂松

採訪‧攝影/施玲羽

 

 

新罕布夏州吉佛市衛理公會的莫修牧師,在牧會四十六年退休後,生活頓時陷入窘境,每月領取1200美元,其中大部分為社安退休金加上食品券(food stamps)才能勉強維持溫飽。在大雪紛飛的夜裡,他必須把暖氣維持在華氏52 度(攝氏11.1度)的低溫,才負擔得起當月的電費。


七十二歲的莫修在2005年退休前年薪為75000美元,其中有一半薪資、一半房屋津貼及其他福利;退休之後,教會每個月僅補助300美元。


投資帳戶裡曾經有過價值二十萬美元的股票,卻受到2002年及2008年兩次金融大海嘯的衝擊而大幅縮水,莫修不得已把房子賣了以便還清債務。


莫修表示,當初蒙召從未巴望這輩子有一天會變成有錢人,只是單純地相信他服事的會眾會照顧他,萬萬沒有想到退休之後的晚景,如此不堪。


在北美教會裡,莫修牧師的故事並不陌生。根據跨宗派的美國教會行政管理協會的一份調查指出,一般中小型教會主任牧師的年薪約為7萬美元,13%以上的受訪者表示退休後沒有領取任何福利津貼。


蒙召加規劃,安心度晚境


「很多傳道人服事神直到髮白,想到該退休了,可是退不下來,因為房貸還在,只剩社安退休金的收入,是不夠的。」洛杉磯華人教會同工聯會總幹事邱茂松牧師指出,美國華人教會牧者與一般美國家庭一樣,有半數以上的人退休存款不足,加上沒有理財規劃,導致退休後捉襟見肘。


談到退休理財規劃,一般基督徒的第一反應是「不屬靈」;秉持著「神會供應、神會掌權、神會賜福」的想法,而忽略了神教導我們忠心管理資產的功課。事實上,聖經四福音裡,主耶穌講道用的三十八個比喻中一半以上與錢財有關。傳道人若能在蒙召生涯中與教會配合,事先做好理財規劃,讓退休生活能在沒有經濟壓力的情況下繼續發揮恩賜,更能見證神的恩典與美意。


負責聯絡、關懷南加州地區260個華人教會、100個福音機構、500位牧者的邱茂松表示,受到2008年美國金融風暴的影響,中產家庭財務縮水,連帶地教會也財政困窘。年輕人想接下牧會之棒,可是年老的傳道人卻無法「退而不休」。


規劃退休路,一步一腳印


有鑒於華人牧者普遍缺乏退休財務規劃意識,邱茂松將多年來蒐集報章雜誌及網路等相關資訊歸納整理,藉本次專訪與傳道人分享,希望牧者們退休前妥善規劃,等到日子滿足的時候,安心退下,繼續享受蒙福人生。


▲只要真理扎根得穩,摒除對金錢的無知與害怕,就能成為神忠心、良善又有見識的好管家,也為自己打造蒙福的退休生涯。(圖片來源:http://www.bbc.co.uk/radio4/womanshour/02/media/couple_on_bench.JPG)


七大關鍵年齡決定退休理財高度


✽資料來源:邱茂松、嘉信理財(Charles Schwab)


55歲
若年滿五十五歲後離職時,打算提早提領401(K)帳戶內金額,將免於繳交10%的提早提領罰金,但提領金額仍需繳所得稅。


59歲半
屆滿五十九歲半時,任何退休帳戶內如IRA、401(K)或403(B),提領金額都免付罰金。但仍須為這些退休帳戶的獲利,或之前享有扣稅優惠的存款金額繳付所得稅。


62歲
若無身心殘障,六十二歲是可以提領社安退休金的最早年齡。但是只能領75%(若是1943年以後出生,必須等到六十六或六十七歲才能領全額。六十二歲起至七十歲都是合法領取社安退休金的年齡範圍。)


65歲
符合聯邦醫療保險資格。已開始領取社安退休金者將自動登記聯邦醫療保險(Medicare的計畫A與計畫B);若未開始領取社安退休金者,必須在六十五歲生日的前後三個月開始申請,否則有罰金。


66歲
六十六歲是領取全額社安退休金的合法年齡,1960年或之後出生的,要67歲才能領全額;若仍繼續工作並未領取,社安退休金將每年增加8%,直到七十歲為止。


70歲
這是延領社安退休金的最後年限,不再每年增加8%。若過了領全額的年紀後才開始領取,便可逐年以一定比例增加領取金額,直到七十歲為止。假設全額領取的年紀是六十六歲,超過以後每年提領金額可增加8%,延至七十歲才領,提領金額是六十六歲時的132%。


70歲半
屆滿七十歲半的第一個4月1日前必須從延稅退休帳戶,如IRA、401 (K)、403(B),開始提領最低金額(舉例:若小王於2014年6月30日屆滿七十歲半,他必須於2015年4月1日之前提領),以後為每年的12月31日前提領。另外,如果首次提領退休金是在滿七十歲半後的次年,當年年底前仍須提領,這樣一年領兩次,將會提高所得稅率。有強迫提領規定,若不提領,將扣罰金,然而若仍在工作,401 (K)與403(B)不在此限。


社安退休制度不可不知的祕密


1.牧師報稅小叮嚀
邱茂松表示,一般教會怕麻煩,報稅時會發給牧者1099表格。其實W2是國會給予牧師的權利,教會機構應該提供牧者W2報表。


2.等越久拿越多
除非身體欠佳或有特殊私人狀況提早退休,否則盡量規劃在六十六至六十七歲退下,屆時可領取足額社安退休金。不要認為六十二歲開始領,到六十六歲可領得更多,錯!但如果延至七十歲再領,提領金額是六十六歲時的132%。


3.至多計入三十五年
工作十年並累積四十個點數就有資格領社安退休金。收入1160美元算一個點數,一年最多累積四個點數,退休後社安退休金的多寡,是由過去三十五年的每年平均收入所決定。工作不滿三十五年,年均收入自然被拉低。傳道人薪水微薄,宜盡量做到獲取最高權益。


4.配偶未付社安退休金也可領取,雙薪夫婦有不同做法
邱茂松表示,夫妻共同領取社安退休金的組合方式多達八十一種,誰先拿、誰後拿、拿多少,這些都是牧者必須自己與社安局洽詢,好好做功課,以便挑出最有利的領取方式。邱茂松指出雙薪家庭較有保障,他反對傳統華人教會不贊成師母也做支薪工作的觀念。傳道人的配偶若能共同負擔家庭經濟,更能讓主僕沒有財務上的後顧之憂,專心事奉。


5.社安退休系統快破產了?
請勿聽信謠言!邱茂松表示,千萬不要因為怕社安退休系統破產而不繳社安退休金。納稅是基督徒的義務與責任。


退休規劃八重點


1.務必加入社安退休系統
牧師與一般公務人員一樣,有權利不參加社安退休系統,教會也沒有義務幫牧師付社安退休金。但如果牧者自己不未雨綢繆,等到六十五歲退休時,就得自掏腰包付高價購買聯邦醫療保險Medicare。


2.盡量滿足退休帳戶IRA、401 (K)、403(B)最高儲存金額
個人退休帳戶(IRA)的年度投資限額可達5500美元,五十歲或以上可存6500美元,其他如限額更高的403(B)等。這些年度儲蓄帳戶該盡量繳交最高額度,以爭取最大福利。


3.謹慎投資,切勿投機
邱茂松表示,在此平均低回報率3%至5%的投資時代,傳道人薪資微薄,理財更需謹慎有道,應分散投資或買房作養老之用,盡量購買證券市場低費用的指數基金(如S&P),或購買養老年金(Annuity),勿投機炒作外匯或價格低廉的普通股(Penny Stock),切記謹慎投資。


4.事先買好保險
現代人均壽命長,若打算六十五歲退休,規劃預期壽命需要到八十五歲,最好九十歲以上。在身強體健的情況下,買好人壽保險、護理險、喪葬險等。邱茂松極力建議教會幫牧師買定期人壽險(Term Life),與其臨時籌集愛心奉獻處理突發狀況,不如平時花一點小錢買保險,對大家都心安。


5.妥善辦好生前信託/遺產規劃(Living Trust/Estate  Planning)(可找基督徒律師)
免得回天家後,後代手忙腳亂。


6.預留六個月以上的緊急備用金


7.事前規劃退休收入
若以目前美國家庭平均收入每月4500美元(每年共約54000美元),扣掉目前美國退休人士平均月領社安退休金1240美元,夫婦兩人月領大約2000美元上下,不足的2500美元要從哪裡來?夫婦兩人需要對此協調商量,未雨綢繆。


8.若要有理想的退休收入回報,越早開始儲蓄越好,讓複利率的力量發威。
聰明的投資是建立財富的關鍵途徑,如果你從廿五歲開始每年投資3000美元,年報酬率以8%計算,等到你準備退休時,你將擁有五十萬美金的財富,而其中約80%都是投資報酬。


退休有五老,但依主恩典


另外,邱茂松提出傳道人退休時應把「五老因素」列入規劃範圍之內:老本、老伴、老巢、老友及老本行。夫妻雙方應坐下來針對退休後的生活開銷、剩餘資產、收入等作大約評估計算;配偶兩人相互體諒,才能享受金色年華。退休後住哪裡,房屋如何處理?除了經濟因素外,也要考慮居家地點最好不要距離兒女與老友太遠,閒時可招朋引友結伴活動。最後,退休後發掘不同興趣,在教會及社區中幫忙,持續為主發光,不斷為神國效力。


「殷勤籌劃的,足致豐裕;行事急躁的,都必缺乏。」(箴言21:5)邱茂松強調,傳道人千萬不要因為忙,因為收入少,就不做理財規劃。我們得貨財的能力是從耶和華而來,當然也不必排斥聽取理財或保險專業的相關知識,只要真理扎根得穩,撇除對金錢的無知與害怕,就能成為神忠心、良善又有見識的好管家,也為自己打造蒙福的退休生涯。

 

 

受訪者小檔案

邱茂松牧師,1985年蒙召全時間事奉。自1991年起迄今擔任洛杉磯華人教會同工聯會總幹事。與師母陳愛梅育有一子。

 

 

記者小檔案

施玲羽,前中天電視新聞主播兼特派員。與夫婿、愛女定居美國南加州,享受平凡簡單的家居生活,卻常被愛旅遊的建築師老公帶著各地「趴趴走」。

 

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